Desde hace un par de décadas, una nueva tendencia ha surgido en el sector financiero y poco a poco ha logrado afianzarse como una tendencia de rápido crecimiento. PayPal, Stripe, Markit y Square son algunas de las empresas más grandes de esta propuesta denominada Fintech. A pesar de que los nombres pueden sonar sumamente familiares, pocas personas realmente saben cómo funciona este sector en desarrollo.

A continuación se explica qué son las famosas Fintech, cuál es su papel en el sistema financiero de nuestro país y cuáles son las perspectivas que apuntan hacia el futuro de este sector.

I. Finance and Technology (Fintech)

El término ‘Fintech’ se origina de la fusión entre los vocablos finance y technology, éste se utiliza para referirse a empresas que ofrecen servicios y productos financieros a través del uso y apoyo de recursos tecnológicos. La unión de ambas ha revolucionado el sistema. Esta tendencia ha tenido como objetivo principal facilitar la relación que existe entre la banca y sus clientes. Las Fintech han buscado aprovechar las herramientas tecnológicas que utilizamos día con día para desarrollar, mejorar e implementar métodos más sencillos para que los usuarios puedan interactuar con el sector financiero. Sus servicios suelen incluir: pagos móviles o electrónicos, gestión de finanzas, ahorro, prevención de fraude, operaciones en mercados, financiamiento colectivo (Crowdfunding), manejo de criptodivisas como Bitcoin, entre otras.

A pesar de que este sector no tiene más de 25 años en operación, las Fintech llegaron para quedarse, y a través de la conjunción de múltiples startups, hoy en día representan un importante segmento dentro del mundo financiero. Según un reporte realizado por la firma KPMG, las inversiones destinadas a compañías del sector en cuestión escalaron de forma exponencial a nivel mundial entre 2010 y 2015, pasando de 9,000 millones de dólares (mdd) a 47,000 mdd. En la región de Latinoamérica, también ha despertado el interés de los inversionistas, y según la Asociación Latinoamericana de Capital Privado y Capital de Riesgo (LAVCA), el sector de tecnologías de la información recibió inversiones por 499 mdd en 2015, siendo Fintech la categoría que más capital captó con 142 mdd.

II. Las Fintech en México y su relevancia para los consumidores

México no ha sido la excepción y también ha visto un rápido crecimiento en este sector. De hecho, el Fintech Radar México, publicado en mayo de 2016 por la firma de análisis Finnovista, muestra cómo nuestro país se convirtió en el mercado Fintech más importante de América Latina. Con 158 startups, México es ya el mercado con más empresas de este tipo en toda la región, seguido por Brasil con 130, Colombia con 77 y Chile con 56. Dicho reporte refleja el crecimiento a través de startups que existen actualmente en el país, cuyas principales actividades son el Crowdfunding, la educación financiera y de ahorro, pagos y remesas, entre otras. A continuación se muestra una radiografía que explica mejor las operaciones del sector en México:

El sector Fintech está simplificando el acceso a servicios financieros y satisfaciendo la necesidad de crédito que los grandes bancos no han sabido atender. Estas nuevas empresas ha demostrado una gran agilidad para adaptarse a los cambios, y debido a que cuentan con costos de operación mucho menores, han logrado disputar parte del mercado con los bancos más grandes.

México es un país cuyo sector financiero se concentra principalmente en siete grandes bancos (BBVA, Santander, Banamex, Banorte, HSBC, Scotiabank e Inbursa), no obstante, este esquema nos muestra cómo la industria comienza a responder a la actividad de distintas empresas Fintech que buscan ofrecer servicios a las personas y compañías que no optan por la opción de acudir a las principales instituciones financieras. Estos nuevos jugadores del sector financiero han comenzado a aplicar presión en distintos ámbitos del mismo, al grado de que las autoridades del país están trabajando legislaciones para regular a estas compañías y facilitar su desarrollo en México. De formularse de manera adecuada, estas nuevas leyes podrían representar un aumento en el ingreso de capital, ya que los inversionistas buscan aliarse con empresas que estén reguladas.

La industria está cambiando y el crecimiento del sector es exponencial, y a pesar de que en México la aplastante mayoría de las transacciones se siguen haciendo en efectivo, la apuesta está en darle la vuelta a esta costumbre. El país cuenta con la infraestructura tecnológica, las herramientas móviles y una sociedad que ha sido escéptica sobre los grandes bancos, misma que parece responder positivamente ante la tecnología financiera. De conseguir una regulación adecuada, México se postularía para convertirse en una potencia a nivel mundial. Esta representaría una oportunidad importante para atraer inversión extranjera a nuestro país, el cual cuenta con el talento y la capacidad profesional, el capital, el ambiente financiero y la tecnología para seguir creciendo este sector.

III. Perspectivas de las Fintech en el futuro de México

El futuro del Fintech en México es todavía muy incierto, pero sin lugar a dudas es prometedor. De hecho, varios expertos en el tema consideran que las 158 startups mexicanas podrían llegar a captar el 30% del total del mercado bancario en México durante los próximos 10 años. Adicionalmente, este sector podría apropiarse de ciertos segmentos de la población no bancarizados, ampliando el espectro de la industria en general. Actualmente se invierten cerca de 80 millones de pesos en el sector de las Fintech, pero según estima la Asociación Fintech México, esta cifra podría duplicarse para este año. Los grandes bancos no han sabido aprovechar las oportunidades de la tecnología, las soluciones móviles y digitales. Tampoco han reaccionado ante los cambios en el comportamiento del usuario final para adaptarse a la tendencia financiera. En contraste, la gran ventaja que han mostrado las startups de Fintech en México ha sido que han sabido desplazar al intermediario, constituido por los grandes bancos y otras entidades financieras, ofreciendo una alternativa sencilla e innovadora. Esta podría ser la principal razón por la cual los líderes del sector bancario temen el crecimiento de las nuevas empresas de tecnología financiera. Las Fintech se han alzado como una de las amenazas que tendrán que enfrentar en los próximos años.
Otra perspectiva plantea la posibilidad de una fusión entre las empresas Fintech y los grandes bancos. A través de ella, los bancos podrían integrar a su portafolio el segmento de las micro, pequeñas y medianas empresas, que durante muchos años no han sido precisamente apetitosas para la banca debido al tamaño de las transacciones, pero que por el contrario, han resultado sumamente atractivas para las Fintech. A través de dicha fusión, también se podría llegar a la población que no tiene cuenta bancaria, cifra que responde al 56% de la población mexicana, según el último Reporte Nacional de Inclusión Financiera, elaborado en conjunto por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el Instituto de Estadística y Geografía (INEGI) en 2016.

IV. Implicaciones de la Revolución Fintech en su empresa

Mientras tanto, las empresas con necesidades financieras que requieran soluciones innovadoras pueden recurrir a las Fintech que ya están establecidas en México. Existen una gran cantidad de ejemplos de cómo mejorar tu negocio a través de una Fintech, por ejemplo: CLIP, una empresa que ofrece un lector de pagos que permite a los comercios aceptar cualquier tarjeta de débito o crédito desde un Smartphone, así con tan solo un celular y un dispositivo Clip, puedes abrir puntos de venta de manera automática. Esto puede ser relevante para desarrolladores inmobiliarios que constantemente están poniendo a la venta nuevos condominios, o como el ejemplo del veterinario que utiliza Clip para recibir pagos por sus consultas a domicilio.

Otro ejemplo puede ser la plataforma digital Creze, una Fintech que ofrece créditos de manera más eficiente, a través de la cual, una PYME puede obtener un crédito de capital de trabajo en mucho menor tiempo del que le tomaría hacerlo en un banco tradicional. Por otro lado, Kichink te permite montar una tienda en línea en tan solo 3 pasos, para así ampliar tu canal de ventas y no solo ofrecer tus productos a través de canales tradicionales, sino también a través de la red. También está el caso de Broxel, la cual ofrece soluciones de pago a la medida del cliente, por lo que un corporativo que tenga una flotilla puede controlar el pago de gasolina con tarjetas con las que únicamente se pueda pagar gasolina y hasta se pueden programar para que funcionen ciertos días y a ciertas horas.

Así podría enumerar una gran cantidad de ejemplos, y lo mejor es que cada una de estas startups Fintech ha traído grandes beneficios a sus clientes. Así que si, como empresario, te preguntas cómo mejorar un servicio que ofrezca tu empresa o cómo bajar los costos sin sacrificar calidad, o simplemente si, como persona, quieres mejorar tu calidad de vida, es muy probable que la respuesta se encuentre en alguna de las 158 Fintech que existen en México.

V. Conclusión

Existe una creciente necesidad de obtener servicios financieros más simples y ágiles que demanda ser atendida cuanto antes. Varios expertos opinan que, con la creciente tendencia al uso de dispositivos móviles y medios digitales, el cambio hacia los servicios financieros tecnológicos y móviles podrían apuntalar el crecimiento en este segmento. Inclusive el gobierno ha mostrado indicios de que está consciente de la importancia de este crecimiento, ya que colocó a la tecnología como uno de los siete principales ejes de su Política Nacional de Inclusión Financiera.

No obstante, las empresas y los actores involucrados siguen esperando a que se establezcan debidamente las reglas del juego para que este sector pueda seguir creciendo aún más, y así responda al papel tan importante que puede llegar a representar en mejorar la calidad de vida de nuestra sociedad y en la inclusión financiera que México tanto necesita.